Плюсы накопительного страхования жизни

Содержание

�������������������������� �� ���������������������������� ����������������������: ������ ��������������

Плюсы накопительного страхования жизни

�������� ������������ ���������� ���������� �������������������� ���������������������������� ���������������������� ����������, ���� �� �������� �������� ������������������������ ���������������� �������������������������� ���������������������� ����������. “���� – ������������” ������������ �� �������������������� �������������������� ���������������� �������������������� ���������������������� ������������������, �� ������ ���� �������������� ���� �������������� �� �������� ���� ����������.

������ ���������� ���������������� �� ����������������, �� �������������� ���������������������� ���������������������� ���������� �� ����������������: ��������������������, ������ �� �������������� ������ ������ �� ������, �������������������� ���������������������� ������������������������ ������������������ ���������� ����������������������. �� ���������� ���������� ���������������� ������������ ���� ���������������� ������ ���������������������� ����������������, �� ���������� ������������������������������ ���������� (������������ �������� ������������ ���� ������������������) ��, ����������������, ���������������������������� ���������������������������� ����������.

�������� ���������� ������ – ������ ���������������������� ��������������������, ���������������������� ���������������� ���������������� �� ������������ ���� ������������, ���������������������� �������������� �� ������, �� ��������������, �������������� ���������������� ������ ������������, �������������� ��������-������������������ ���������������������������� ���������� ������������������������ ������������ ����������������.

���� ������ ���������� ���������������� ������������ ������������������ ���������� �������� ������ ���������������� ������������ ������������ ������������.

���� �������� ������ ���������������������� ���������������� (������������ ������ ������������ ����������������������������) ������������������ ���������������� ���������������� ���� ����������, �������������� �������������������������� ���������������� ���� �������� ��������.

�� ������������ �� ���������������������������� ������������������������ ���������� �������������������� ���������� ���������������������� �������������� ������ ������������������ ������������������������ ������ ������������ �� �������� ���������������������� ���������������� ���������� ���� ��������������������.

���� ������������ ������������, ������ ��������������, ����������������������������, �� ������������������������ ���������� �������������� ���������������������� �� �������������� ����������.

�� ���������������� ������ �������������������������� ���������������������� �������������� – ���� �������� ������������ ���� ��������������������, �������������� ���� ���������������� �� ���������� ����������.

������������������ �������� ���������� �������������� ���� ������������������ ������������:

������������ ���� ������������������ ������������. ���� �������� �������������������������� �������������������� ������ ������������ ������ ������������ ��������������. �� �������������� ���� �������������� ��������������, ���������� ���������������������� ���������������������� ������������.

���������������� ���� ��������������������, �������������� ���������������������������� ���� ������ ����������: ���������������������� – ���������������� �� ���������������� ������������, ���������� �������������������� �������������� �������������� �� ���������� ����������, �� ���������������� ���������� – ���������������� �� ������������������������ ���������� ����������������, ���� ������ �������� ���������������� ����������������������. �� ������������ �� ������ ������������������������ ���������������� ������������ �������������������� �� ������������������������ ���� ������������ ���� ���������� ������������������. �� ������ ������ ������������������������ ������������������ �� ������������������������ ���������������������� ������������������, �������������������� ������������ ������������ ���������� ���������������� ���� ���������������������������� �� ��������������, �������� ������������ �������������� ������������.

���������������� ������������������ ���������������� �� ����������. ������������ ������ �������������������� ������ ������ ���� 3 ���� 12 % �� ���������������������� ���� ���������� ����������������. �������� ���������� �������� ���� 3 ���� 7 ������, �� ������ ���� ������������, ������ ���������������� ���������� �������� ��������.

“������ �������������������� ���������������� ������ ������������ ������������������������, �� ���������� ���������� ���������� ������������������������ �������� ����������������, ���������� ����������������, ���������� ������������������ ���������� �� ���������������������� ��������������”, – ������������������������ ���������������� �������������������� ���������������� �������������������� ���������������������� ���������������� ��������������. ���������������� ���������������� �� ������ �� ������ – ������ �������������� �������������� ������������������. ���������������������� �� ������������������, ���������� �������� ���������������� �������������������� ������ ������-���� ����������������������������, �������������� ���������������� ��������������. ����������������, ������ ���������� ���� ������������������, ������ ������ ���������������� �������� ���� ������������ ������������ ���� ������ ������������ ������������ ������ ���������� ������������������ ������������.

���� �� ������������

���������������������� ���������������� �������������� ����������

������ �������������������������� �������������������� ���� ���������� �� ������������������ ������������������ ���������� ������������������ ���������������� �������� ���������������������� ���������������� �������������������� ��������, ������ ���� ����������������.

�� �������� ������ ������������ �������������������� ���� �������������������� �� ���������������� ���������������� ������������������������, ���� ������ ������ ���������������� ������������������ – ������������������ ���������������������� ������������.

���� �� ���������� ������������ �� ���������� �������� ��������, �� �������������� �������������� ���������������� �� �������������������� ���������������� – ������������������������������ �������� ���� ������������������������������ ��������������������.

������������������ ������������

���� ������ �������� ������������������������ ���������� ���������������� �������������� ������ ���������������������� �������������������� ������������.

�� �������������� ���� ��������������������, �������������� ���������������� ��������, ������������������ �� ���������������� ������ “��������������������������������������”, �� ���������� ������ �������������������������� ���������� �������������� ���� ������������������ ��������������������.

���� ���������� ���������� ���������������������� ������������������ ��������������, �� ������ ������������������ ������ ������������ �� ������ ������������, ���������� ���������� �������������� ���������� �������� ����������������, �������������������������� ���������������� ��������������.

������������������ ����������

���� ���������������� ������������������������������ �� ���������������������������� ���������������������� ���������� �������������������������������� �������������������� ������������������ ����������, �������������������� ������������ ����������������.

������������, ���������� ����������, �� �������������� ���������� ���������������� ����������, �������������������� 120 ������. ������.

�� ������, �� ������ ������ ������������ ���������������� ������������ ��������������, ������ ���������� ������ �� �������� ���� ���������� ������������ �������������� ���� ���������������� �� ��.��.

����������������, ���������������������� ���� ������������������ ������ �� ������, ���� ���������� �������� ������������������������ �� ���� ���������������� �������������� ������ �������������������������� ������������.

…���� ������������ ���������� ������������������ ���� ���������� ����������������

�������������������� ���� ��������������������������

�������������������� – ������ ������������ ��������. �������������������� �������������� ���� ���������������� ���� ���������������� ����������, �� ������ ����������������������������.

�������������� �� ���������� ���������� �������������������� ���������� �������� �������� ������������������ ���� ������������������ ������ ���������� ������������������ ��������������.

������ ������ ��������������������, �� ������������������ ������ ���������� �������������������������� ������������������ ������������������������������ ��������������, �� ������ ���������������������������� �������������������� �������������� ���� ���������� ����������������.

�� �������� �������� ���������������� ������������������ ���������������� ���������� ������������������, ���� ���� ���������������� ������������ ���������� �������� ��������������������.

������ ���������������������� �������������������� �������������� ������ ������������

���������������� ������ �� ������ ���������������������� ������������ ���� 3, 5 ������ 6, �� ������������ 10 ������, �� ���������������� ���� ������������ ���� ������ ������������, ������ ��������������.

������ ���������������������� ���������������� ������������ ���������� ���������������� ������������ ���������� ���������������� ��������������������.

���������� ���������������������� �������������� �������������� ����������������, �� ���������������������� �������������� ������ ���������������������� �� �������������� ���������������� ��������, �� ������ ���������� ������������������, �������������� ���� ����������������, �������� ���������������� ������ �� ������ ������������ ����������. “������ ���������������������� ���������� �������������������������� ������������ ������ ������������������������”, – ������������������������ ���������������� ��������������.

������������ ���� ������������������������

�� �������������� ���� ��������������, ������ �� ������ ���� ������������ �� �������������� ���������������������� ��������������, �� �������� ������������������ ���������������� �������������� ����������������, ������������ ������ ���� ������������.

������������, �������������������� ���������������������� �� �������������������� ������������������������ ������������������������ ���� ������������������ �������� ���������������������� ������������������, �� ���� ���������� ���������������������� ���������� �������� ���� �������� �������������� ��������������������.

Источник: https://rg.ru/2020/11/11/nakopitelnoe-i-investicionnoe-strahovanie-chto-vybrat.html

Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это в банке при открытии вклада

Плюсы накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, сочетающая в себе две опции: страхование жизни и здоровья; долгосрочный накопительный вклад.

Этот вид страхования в России пока не сильно востребован ввиду того, что у большинства граждан нет доверия к любым формам долгосрочного инвестирования. Однако на западе НСЖ существует довольно давно и пользуется большой популярностью.

В этой статье мы разберем особенности НСЖ, его основные отличия от стандартного банковского депозита, а также виды программ накопительного страхования жизни.

Что такое НСЖ

Для начала нужно получить общее представление о том, что это такое – накопительное страхование жизни. Все знают, что такое стандартная страховка: вы заключаете договор со страховой компанией и оплачиваете взносы (выплаты могут производиться как единовременно, так и в рассрочку).

При наступлении страхового случая вам будет выплачена премия, указанная в договоре (полисе). Для страхования жизни таким случаем является смерть застрахованного лица, а премия выплачивается выгодоприобретателю (например, супругу или близкому родственнику). Если в течение периода действия договора страховой случай не наступил, т.е.

застрахованный гражданин живет и здравствует, то уплаченные им взносы за весь период не возвращаются, а становятся доходом компании.

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

  • полис НСЖ оформляется на срок не менее 5 лет;
  • выплаты за весь период должны вноситься своевременно и в полном объеме. В противном случае можно лишиться части своих денег.

Как работает накопительное страхование жизни

Договор накопительного страхования жизни – это документ, содержащий следующие данные:

  • сумма, которую нужно накопить к определенному сроку;
  • срок действия договора – не менее 5 лет;
  • размер ежегодного или ежеквартального платежа по графику;
  • виды страховых случаев;
  • размер ежегодного гарантированного дохода – в процентах годовых.

Страховыми случаями по НСЖ признаются следующие обстоятельства:

  • дожитие;
  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность;
  • оплата лечения;
  • смерть застрахованного лица.

Что касается инвестиционного дохода страхователя, то его размер может быть больше минимального процента, указанного в договоре. Обычно средства инвестируются в низкорисковые финансовые инструменты (облигации или депозиты банков). Доходность по таким активам, как правило, не превышает процента инфляции.

Гарантированный доход – это процент от взносов, который компания выплачивает страхователю ежегодно, независимо от финансового результата инвестиционной деятельности.

Валютой договора НСЖ могут быть как рубли, так и доллары США. Оплата взносов по долларовому договору производится в рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Пример. Николай желает накопить 2 250 000 руб. (30 000 $ или 870 000 грн.) через 5 лет. Соответственно, ежегодно нужно вносить в страховую компанию 450 000 руб. (6 000 $ или 174 000 грн.). Ежегодный гарантированный доход по договору НСЖ – 5% годовых. Это означает, что при отсутствии страховых случаев Николай получит через 5 лет сумму не менее 2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.):

6000*5% = 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) – ежегодный инвестиционный доход;

6000*5+300*5=2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.).

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ – это инструмент, который поможет накопить солидную сумму к определенному сроку без высокой доходности. Для каких целей может понадобиться накопленный капитал?

  1. Средства на жизнь после выхода на пенсию. Известно, что государственные пенсии большинства россиян едва ли позволят сохранить тот уровень жизни, к которому привык человек с доходом от работы или бизнеса.
  2. Образование детей. Если у вас недавно родился ребенок, то к моменту его поступления в ВУЗ вы сможете накопить нужную сумму.
  3. Другие целевые накопления (например, недвижимость).

Если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении, накопительное страхование жизни позволит вам не думать о том, где взять деньги. Кроме того, по взносам на НСЖ предоставляется налоговый вычет в размере 13% от ежегодных взносов, но не более 15600 руб. При этом обязательно соблюдение условия, что договор заключается на срок не менее 5 лет.

Таким образом, если вернуться к нашему примеру про Николая, то через 5 лет можно получить дополнительно еще 78000 руб. (15600*5).

Для каких целей не подходит НСЖ

НСЖ не подойдет в случаях:

  1. Если вы хотите получить высокую доходность от инвестиций.
  2. Если вы не уверены в том, что каждый год сможете вносить оговоренную сумму.

Таким образом, для заключения договора НСЖ желательно иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит вносить взносы своевременно в том случае, если вы останетесь без дохода (например, при увольнении).

При временной нетрудоспособности полис НСЖ позволит вам покрыть расходы на лечение, однако даже в этом случае при несвоевременном внесении взносов вы рискуете потерять часть средств.

Исключением являются случаи, когда клиент подключает опцию освобождения от уплаты взносов по инвалидности.

Источник: https://retireearly.ru/investment/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni

Накопительное страхование жизни – что это, зачем нужно, 13 случаев, когда полис НСЖ вам необходим

Плюсы накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье, а также копите определённую сумму денег к выбранному сроку.

Если упростить, то по принципу действия накопительное страхование жизни похоже на сочетание обычного рискового страхования жизни и вклада в банке.

То есть в течение срока действия договора вы регулярно вносите оговоренную сумму, всё это время вы застрахованы, а деньги на вашем счёте копятся. В конце срока страхования вы забираете внесённую сумму с процентами.

Сумма регулярных взносов заранее известна и строго определена. Также известна гарантированная сумма, которую вы получите по окончании действия договора. Меньше этой суммы вы не получите, а вот больше — вполне, это будет дополнительный инвестиционный доход.

Сразу возникает вопрос: «Застрахованы от чего?».

Самое важное, вы застрахованы от риска неполучения желаемой итоговой суммы. Поясню. Петя застраховался на определённую сумму. Далее, если он регулярно вносит платежи, в конце срока он получит сумму взносов с процентами.

Если Пети не станет, эту сумму полностью получит тот, кого он сам назначил. Например, жена или ребёнок. Обращаю ваше внимание, что назначенный человек получит всю сумму полностью, даже если Петя успел внести всего один платеж.

Именно это делает НСЖ привлекательным инструментом для накопления на самые важные цели, такие как образование ребёнка и пенсия.

От чего ещё можно застраховаться?

Есть опция «освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности». Например, Петя стал инвалидом и не может работать. Если он подключил эту опцию, страховая все дальнейшие взносы будет вносить за него. А Петя в конце срока получит ту сумму, которую планировал.

В этом выгодное отличие НСЖ от депозита. Если бы Петя копил на пенсию на депозите, у него были бы только те деньги, которые он успел накопить до инвалидности. А, возможно, и они были бы потрачены на лечение.

Но благодаря накопительному страхованию жизни Петя получит нужную сумму.

Также есть опции: «единовременная выплата в случае инвалидности», «травмы», «госпитализация», «смерть в результате несчастного случая», «наступление смертельно опасных заболеваний» и прочие. То есть благодаря этим опциям можно застраховать своё здоровье, получить при необходимости деньги на лечение или в итоге накопить запланированную сумму.

Давайте поговорим, кому хорошо бы иметь полис накопительного страхования жизни.

  1. Вы единственный работник в семье.
  2. Вы мама в декрете или домохозяйка. Благодаря полису НСЖ у вас будут накопления на пенсию. 
  3. У вас есть дети.
  4. У вас есть цели, на которые нужно накопить вне зависимости от вашей трудоспособности (пенсия) или даже жизни (образование детей).
  5. Вы хотите позаботиться о престарелых родителях. Вы можете застраховать себя, а выгодоприобретателем назначить одного или сразу обоих родителей.
  6. У вас есть дети от предыдущего брака. В этом случае вы можете открыть договор страхования жизни на ребёнка и быть уверенным, что к определённой дате он получит нужную сумму. 
  7. Вы индивидуальный предприниматель или самозанятый гражданин. Ваша страховая пенсия будет минимальной, поэтому необходимо обеспечить достойную старость самостоятельно.
  8. Вы наёмный сотрудник с чёрной или серой зарплатой. Ваш работодатель перечисляет в неполном объёме или вовсе не перечисляет за вас взносы в ПФР. Значит, ваша пенсия — ваша забота.
  9. Вы наёмный сотрудник с белой зарплатой, но хотите сохранить на пенсии прежний уровень жизни.
  10. Вы хотите защитить свои деньги. Капитал внутри страховых программ не подлежит разделу имущества при разводе, а также взысканию по суду или аресту.
  11. Вы хотите передать деньги определённому человеку, даже если он не является прямым наследником.
  12. Вы хотите вложить деньги, но не готовы разбираться с инвестиционными инструментами.
  13. Вы хотите законно сэкономить на налогах. Налог необходимо уплатить только по окончании программы. Ваша прибыль не будет ежегодно уменьшаться на размер налога, что на больших сроках, на которые рассчитано НСЖ, выливается в приличные суммы. Также вы имеете право на льготное налогообложение прибыли. Налог 13% необходимо заплатить лишь с той части, которая превысит ключевую ставку ЦБ. Но и это ещё не всё. Если вы заключили договор страхования на срок пять лет и более и получаете доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13%, вы имеете право на социальный налоговый вычет.

Однако есть условия, которые нужно соблюдать при открытии договора накопительного страхования жизни.

  1. У вас уже есть подушка безопасности на 6-12 месяцев необходимых расходов.
  2. У вас есть свободные деньги для инвестирования, и на взносы по НСЖ пойдёт только часть этих денег. Сумма взносов должна быть для вас посильной даже в случае, если ваши доходы сократятся.
  3. Вы здраво оцениваете свои финансовые возможности. Договор заключается на долгий срок, 10-30 лет, и вы должны быть уверены, что на протяжении всего этого срока сможете делать взносы.
  4. Вы понимаете, что накопительное страхование жизни — низкорисковый инструмент, а значит и доходность у него соответствующая. НСЖ обеспечивает защиту капитала и гарантирует накопление нужной суммы, для приумножения капитала стоит использовать другие инструменты.
  5. Вы можете дисциплинированно откладывать деньги на протяжении долгого срока.

Подробнее о том, как обеспечить финансовое будущее своих детей, читайте в статье «Инвестиционный план для детей. Выбор стратегии и инструментов».

Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/

НСЖ: выгодно ли?

Плюсы накопительного страхования жизни

НСЖ – это накопительное страхование жизни, предполагающее регулярное перечисление взносов. Их сумма делится на две части:

• Рисковая. Направляется на само страхование жизни. Увеличение этой суммы увеличивает и страховую выплату, но возврату она не подлежит.

• Накопительная. Формируется на индивидуальном счету застрахованного лица и используется для инвестирования в финансовые продукты. Выплачивается по окончании срока действия договора.

Схема работы и доходность НСЖ

Как работает накопительное страхование жизни, показано на схеме ниже:

На практике делаются следующие действия:

  1. Клиент выбирает подходящую программу в страховой компании.
  2. Между ним и страховщиком заключается договор, согласно которому застрахованное лицо обязуется ежемесячно или в другой срок пополнять открытый на его имя страховой счет. Минимальный срок действия договора составляет 5 лет, максимальный – в среднем 30 лет, но все зависит от условий страховой компании и выбора клиента.
  3. Во время действия договора страховщик распоряжается средствами для инвестирования, но если наступает страховой случай, то он обязан произвести прописанные в договоре выплаты.
  4. По окончании действия договора клиент получает все накопленные деньги, плюс проценты по ним. Часть средств, направленная на страхование, не возвращается.

Подводные камни

На что следует обратить внимание? Во-первых, на комиссии агенту. Страховые компании распространяют свои продукты через агентов, которым для мотивации обещаются высокие выплаты.

Они могут составлять заметные суммы от ежегодных взносов и быть в несколько раз (а то и на порядок) выше комиссий за продажу инвестиционных фондов. Откуда они берутся? Разумеется, с клиента.

Удачливые продавцы могут позволять себе отличный отпуск за счет застрахованных.

А что страховая компания? Обещая значительные суммы агентам она тоже не остается в стороне, получая свой процент. Страховщик всегда играет с огнем: пока страховые выплаты редки, компания в прибыли и чувствует себя благополучно. Но представьте условную ситуацию, когда в страховой компании оформляются сотрудники Чернобыльской АЭС в 1985 году.

Наконец, рассмотрим активы, в которые инвестирует страховая компания. Обещания высокой доходности по НСЖ не соответствуют реальности: депозиты и ОФЗ дают низкую доходность, как и облигации надежных компаний.

Более доходными (и рисковыми) являются акции и недвижимость, но их возможная доля заметно меньше. Т.е. типичный состав портфеля у страховой компании похож на пенсионный фонд.

Отнимите указанные выше комиссии – и станет понятно, что в общем случае доходность по НСЖ вполне может быть около нуля. О сравнении накопительного и инвестиционного страхования читайте здесь.

Рассмотрим доходность НСЖ и депозита на условном примере без учета комиссий компании:

УсловияНСЖВклад, ежегодная капитализация
Срок действия договора (лет)1010
Доходность(5%)(8%)
Взнос на страхование жизни, в месяц3 000Нет
Общие ежегодные взносы150 000 (114 000 в накоп. часть)150 000
Общий размер платежей за 10 лет1 500 0001 500 000
Сумма к возврату на конец действия договора вместе с процентами1 620 0002 500 000
Прибыль120 0001 000 000

Страховщики обычно берут в расчет для формирования «подушки безопасности» ежемесячные расходы клиентов. Скажем, если человек тратит в месяц 50 000 руб., то годовые траты будут равны 600 000 руб.

Чтобы обеспечить такую страховую сумму, нужно ежегодно вносить на протяжении 20 лет 30 000 руб., при этом получить страховые выплаты в полном объеме можно уже после первого взноса.

На практике в большой компании выходит, что множество рядовых членов оплачивают страховой случай того, кому не повезло — а организатор процесса получает хорошие комиссионные.

Плюсы и минусы накопительного страхования

Финансовая защита при возникновении непредвиденных обстоятельствНезащищенность, если Центробанк отнимает у страховой компании лицензию. В отличие от банков, где действует страхование вкладов до 1 400 000 руб., здесь это неактуально. Все обязательства страховщика принимает правопреемник
Возможность получения налогового вычета в размере 13% от перечисленных денег, но не более 15 600 руб. в год или 120 000 руб. за весь период. Актуально только для официально трудоустроенныхОбязательство по внесению взносов. Они могут перечисляться ежемесячно, ежеквартально или каждый год: условия определяет страховая компания и клиент. Если у последнего ухудшится финансовое положение и делать взносы будет затруднительно, могут возникнуть проблемы вплоть до автоматического расторжения договора со стороны страховщика
Если копить деньги у себя дома, рано или поздно их «съест» инфляция. Здесь же сумма хотя бы частично может покрываться за счет начисления процентовКак правило низкая реальная доходность, связанная как с активами, в которые инвестирует компания, так и с высокими комиссионными
Широкий перечень страховых случаев, по которым производятся выплатыДолгосрочность. Если клиент решит досрочно расторгнуть договор, вернуть всю сумму не получится. Величина денежных средств к возврату определяется соглашением, и в некоторых случаях может быть не более 50%
Взносы и полученные выплаты являются компенсационными, следовательно, на них нельзя наложить арест или изъять в пользу государства. Это позволяет сохранить финансы. Также они остаются единоличной собственностью клиента при разделе имущества в случае разводаВ попытках продать полюс агенты могут умалчивать о деталях договора, что потенциально является источником серьезных проблем. Вплоть до того, что полис оформляется на больных и инвалидов, которые не могут быть стороной договора
Освобождение от налогообложения при получении выплат по НСЖ: подоходный налог платить не нужноБольшинство программ рублевые, а следовательно суммы более склонны к обесцениванию от инфляции

Виды программ накопительного страхования жизни

Наиболее распространенными считаются следующие виды программ НСЖ:

  • Семейная. Предназначена для создания финансовой подушки безопасности и накопления средств для крупных покупок. При болезнях выплаты получает застрахованное лицо. Если же клиент умирает, они перечисляются семье или наследникам;
  • Образовательная. Актуальна для людей, желающих накопить деньги на обучение детей. Некоторые страховщики допускают изменение условий договора клиентом по предварительному согласованию, и тогда тот может получить программу, благодаря которой ребенку будет регулярно перечисляться финансовая помощь при смерти застрахованного лица;
  • Сберегательная. Ее суть заключается в накоплении денежных средств на личные нужды, при этом клиент может пользоваться и медицинской страховкой. На его членов семьи она распространяться не будет.

Как выбрать компанию НСЖ?

Если сказанное выше вас не отпугнуло и вы все же хотите прибегнуть к услугам накопительного страхования жизни, то сначала придется выбрать надежную компанию.

В последние годы число зарубежных компаний, страхующих россиян, уменьшилось, так что ниже будут рассмотрены российские варианты. У меня нет особого доверия к российским рейтингам — но в данном случае другой способ найти трудно.

Пройдя по этой ссылке https://raexpert.ru/ratings/life/, можно отсортировать список страховщиков по надежности:

Сбербанк Страхование

Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» — программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:

  • Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
  • Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов.

Альфа страхование

В отличие от других страховщиков, где сумма страховых выплат напрямую зависит от размера вложений, в «Альфа страховании» по программе «Защита жизни» это играет второстепенную роль, и устанавливается максимальный порог.

Рассмотрим основные условия при взносе от 100 до 175 тысяч руб. в год:

Срок10 лет
Сумма накоплений1 750 000 руб.
Размер выплат при наступлении страхового случаяДо 10 000 000 руб.
Если нет возможности платить взносыНа счет поступает до 50% от установленного размера платежа автоматически
Если клиент умираетРодственникам выплачивается от 1 000 000 до 3 500 000 руб.

Обратите внимание! По этой программе могут застраховаться граждане от 18 до 45 лет, желающие накопить нужную сумму за определенный срок.

Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя.

Райффайзен Лайф

Еще одна программа – «Перспектива №1» от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.

У «Перспективы №1» есть преимущество: в отличие от большинства других программ, здесь можно копить не только рубли, но и доллары и евро. Так что и доходность в случае девальвации рубля (как в декабре 2014) может разово оказаться высокой. Воспользоваться ею могут граждане от 5 до 35 лет, поэтому по ней можно застраховать и ребенка.

Если хочется создать накопления для ребенка, можно застраховаться и по программе «Киндер №2». Здесь застрахованным лицом является его родитель, а выгодоприобретателем – сын или дочь, указанные в договоре. Основные критерии:

Срок действия договора5-25 лет
Возврат ребенка на момент окончания программыОт 18 лет
Возраст родителяОт 18 до 59 лет
Максимальный возраст застрахованного на момент прекращения договора64 года
Уплата взносовЕжемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода

Отзывы и выводы по НСЖ

В самом страховании жизни и здоровья нет ничего плохого. Плохое начинается при усложнении продукта, что делает его менее прозрачным и дает возможность взимать высокие комиссии.

По данным Банка России за 2018 год, страховые компании получили 14,8% от совокупных взносов клиентов.

Поэтому при рассмотрении вопроса о приобретении накопительного страхования жизни задумайтесь — вам нужно именно страхование жизни (здоровья) или же инвестиции?

В отзывах по НСЖ ожидаемо много недовольных. Кто-то, разумеется, ленится вникать в детали и читать договора, так что во многом оказывается виноват сам. Кто-то грубо нарушает условия и ждет поблажек. Но часто причиной заключения договора НСЖ становится именно настойчивость и оптимистичные обещания агентов, имеющих прямой интерес к продаже:

А вот пара отзывов по результатам программы:

Агенты в разговорах с клиентами часто играют на том, что при накопительном страховании жизни ваши деньги не пропадают и тогда, когда страховой случай не срабатывает. Т.е. имеется и защита, и доход.

К тому же понятно, что нельзя получить от страховщика столько же, сколько в банке, имея дополнительное преимущество в виде страховки на несчастный случай — но вопрос не в этом.

Вопрос в том, что обладатель полиса НСЖ теряет заметно больше, чем мог бы, сам того не понимая.

Как получить ту же страховую защиту за меньшие деньги? Оформить полис рискового страхования (оно заметно дешевле и является страхованием в чистом виде), а остальные средства при желании пустить в инвестирование, не переплачивая посредникам. Полисы рискового страхования можно приобрести, например, у Ингосстраха или ВТБ. Таким образом клиент может «разлепить» НСЖ, который слеплен из рисковой и накопительной части с очень низкой доходностью, включая комиссии посредника.

Источник: https://investprofit.info/life-insurance/

Накопительное страхование жизни: зачем нужно и кому подойдет

Плюсы накопительного страхования жизни

Ольга и Андрей устали от города и подумывают купить дачу, чтобы хотя бы иногда выезжать на природу. Они увидели рекламу, что накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет постепенно собрать нужную сумму и в то же время застраховать свою жизнь. Рассказываем, кому подходит НСЖ и на что обратить внимание, прежде чем покупать полис.

Как устроено накопительное страхование жизни?

Полис НСЖ — это по сути копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение нескольких лет, и все это время жизнь и здоровье владельца полиса застрахованы.

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

  • Закончился срок полиса, его владелец в добром здравии. Страховщик возвращает все внесенные деньги и, как правило, прибавляет небольшой доход — примерно 1–3% годовых. Это называется страховой выплатой по риску дожития. Часто процент по полису известен заранее. Но по некоторым договорам НСЖ страховщик каждый год определяет, какой доход будет начислен. Он может оказаться и нулевым.

  • Наступил страховой случай. В полисы НСЖ всегда включают риск смерти его владельца. Если это случится до окончания действия договора, компания перечислит страховую сумму выгодоприобретателю.

    Обычно это как раз та сумма, которую клиент планировал накопить к концу договора. Она не уменьшится, даже если сам человек успел сделать лишь малую часть взносов.

    Выгодоприобретателем может стать любой человек, которого застрахованный укажет в договоре. Наследники не смогут претендовать на эти деньги.

Иногда страховщики предлагают комбинированный вариант: если владелец полиса погибнет или получит инвалидность, страховая компания продолжит делать взносы за него. И к моменту окончания договора клиент или выгодоприобретатель получат ровно ту сумму, на которую рассчитывали.

Ольга и Андрей собираются купить домик с участком за 500 000 рублей. Изначально они планировали накопить на него за пять лет: каждый год откладывать по 100 000 рублей, или 8333 рубля в месяц.

Страховщик предложил оформить страховку на Андрея — полис НСЖ с фиксированной доходностью 2% годовых. При ежемесячных взносах 8333 рубля в конце срока договора они смогут получить 520 000 рублей.

А в случае смерти Андрея эту сумму Ольге как выгодоприобретателю выплатят сразу.

Как правило, договор НСЖ оформляется на долгий период — от 5 до 30 лет. К тому же страховщики нередко устанавливают минимальный порог для своих программ НСЖ — например, сумма взносов должна быть не меньше 100 000 рублей в год.

Если вы заинтересованы в страховой защите, но настроены копить меньше пяти лет или не уверены в том, что сможете регулярно откладывать крупные суммы, то вам больше подойдет полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Когда страховка не является ценностью и интересует только накопление — пополняемый банковский вклад

В каких ситуациях подходит нсж?

Программы накопительного страхования жизни подойдут тем, кто планирует копить долго, хочет защитить себя или свою семью от потери кормильца и не рассчитывает на сверхдоход.

С помощью НСЖ можно отложить нужную сумму не только на дачу, но и на старость, а также на образование или будущую квартиру для ребенка.

Друзья Ольги и Андрея оформили полис НСЖ на свою дочь Василису, которой только исполнился год. Они решили вносить по 4000 рублей в месяц вплоть до ее совершеннолетия. Через 17 лет они накопят для Василисы более 800 000 рублей. Она сможет потратить их на учебу, жилье или открыть свой бизнес.

В программе НСЖ для детей взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным. Как правило, оформить полис на ребенка можно, когда ему уже исполнилось полгода-год, но еще нет 17 лет. Точные ограничения по возрасту можно узнать в страховой компании.

Что дает НСЖ, помимо страховой защиты и накопления?

Прежде всего это налоговые льготы.

  • Не нужно платить налог на страховую выплату, в том числе на сумму возврата накоплений в конце программы.

  • По полисам сроком от пяти лет можно оформить налоговый вычет — вернуть 13% от взносов, но не больше 15 600 рублей за календарный год. Возвраты по страховкам относятся к так называемым социальным вычетам.

    Они также доступны при оплате обучения и лечения, взносах на благотворительность и пенсионное страхование.

    Но максимальная сумма, по которой можно получить возврат, по всем этим тратам не может превышать 120 000 рублей.

Учтите, что вложения в НСЖ, как правило, не считаются имуществом. Поэтому до момента выплаты страхового возмещения их не могут конфисковать, взыскать или поделить при разводе.

Что важно учесть перед оформлением договора НСЖ?

Как и у остальных программ страхования жизни, у накопительного страхования есть несколько особенностей.

  • Вложения в полис не застрахованы государством в отличие от банковских вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не удастся. Придется ждать окончания длительной процедуры банкротства. И нет гарантии, что в итоге вам вернут все внесенные деньги. Поэтому важно тщательно выбирать страховую компанию.

  • Невозможно досрочно забрать свои взносы без потерь.

    Вы сможете вернуть все вложенные деньги только в течение периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.

    Если не успеете в этот срок, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Ее размер стоит узнать заранее. Обычно чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получите.

  • Нельзя пропускать срок платежей. В договорах НСЖ всегда четко прописаны размер и периодичность взносов, например каждый месяц, раз в полгода или год. Просрочки допускать нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата денег.

  • Инвестиционный доход по полису НСЖ обычно ниже, чем по депозиту. Иногда проценты по итогам года могут вообще не начисляться, если это предусмотрено договором.

Все эти риски, а также размер выкупной суммы (она зависит от даты расторжения договора) изложены в специальной памятке, которая прилагается к договору. Эту памятку необходимо внимательно изучить и подписать перед покупкой полиса.

Что считается страховым случаем в НСЖ?

Полис НСЖ всегда включает риск смерти страхователя и часто — риск инвалидности.

При желании в договор можно включить дополнительные риски: травмы, тяжелые болезни, временную нетрудоспособность и другие ситуации. Но расширение списка страховых случаев повлияет на размер взносов (их нужно будет увеличить) или размер итоговой выплаты (она уменьшится).

Необходимо внимательно изучить список исключений, на которые не распространяется страховка. Например, могут отказать в компенсации, если травма получена во время занятий экстремальными видами спорта. Прежде чем подписывать договор, разберитесь, в каких ситуациях вы сможете рассчитывать на страховую выплату.

Как оформить НСЖ?

Полисы продаются в офисе или на сайте страховщика либо через страховых посредников — агентов или брокеров.

Перед оформлением полиса убедитесь, что у страховой компании есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.

Внимательно читайте договор, обратите внимание на правила страхования, размер выкупных и страховых сумм, а также на список страховых случаев и исключений из них.

Не спешите подписывать документ, пока не разберетесь в каждом пункте договора, и не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Подробнее о том, как обезопасить свои финансы при выборе страховых услуг, читайте в тексте «Как распознать страховых мошенников».

Источник: https://fincult.info/article/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni-zachem-nuzhno-i-komu-podoydet/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.